Пост опубликован в блогах iXBT.com, его автор не имеет отношения к редакции iXBT.com
Большинство людей, оформляя кредит, даже не задумываются о типе платежа — просто подписывают то, что предлагает банк. В спешке или от недостатка знаний заёмщики упускают важный момент: разница между типами платежей может составить сотни тысяч рублей переплаты. А возможность досрочного погашения и вовсе способна радикально изменить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Разобраться в хитросплетениях банковской математики способны немногие. Давайте рассмотрим простыми словами, как работают разные виды платежей, и главное — какой из них действительно выгоднее для вашего конкретного случая.
Автор: LeVK
Содержание
Банковская арифметика: как считаются проценты
Начнём с главного — процентов. Многие ошибочно полагают, что банк начисляет их на всю взятую сумму «из договора» всё время, пока вы плаите долг. Однако, в реальности, проценты считаются только на ту сумму, которую вам осталось внести. Когда вы выплачиваете половину тела задолженности, проценты будут начисляться уже только на оставшуюся половину.
Для примера возьмём кредит в 1 миллион рублей под 36% годовых. В первый месяц проценты действительно будут начислены на всю сумму — 1 000 000 x (36% / 12 месяцев) = 30 000 (3% от миллиона). Но каждый месяц — при своевременной оплате без просрочек — основной долг уменьшается, а вместе с ним уменьшается и сумма начисляемых процентов.
Банк пересчитывает проценты каждый месяц, учитывая актуальный остаток задолженности. Чем быстрее вы погашаете основной долг, тем меньше придётся заплатить процентов. Именно поэтому досрочное погашение кредита настолько эффективно: каждый внесённый сверх графика рубль не просто уменьшает долг, но и сокращает базу для начисления будущих процентов.
Банки это прекрасно понимают, поэтому раньше часто пытались ограничить возможность досрочного погашения или вводили комиссии — но сейчас законодательство защищает права заёмщиков.
Математика аннуитетного платежа: равными долями, но разными частями
Аннуитетный платеж — самый распространённый вариант при выдаче кредитов в России на 2025 год. При аннуитете вы платите одинаковую сумму каждый месяц, кроме последнего (он может быть больше или меньше на несколько процентов) — так удобно планировать бюджет, но есть и недостатки.
Внутри ежемесячного платежа скрываются две составляющие: тело кредита и процент по нему. Первое время львиная доля средств «сгорает» в счет процентов, а на сам долг остаётся совсем немного. Постепенно пропорция меняется: доля процентов падает, а сумма, идущая на возврат «базы», растёт.
К середине срока кредита ситуация выравнивается, а ближе к концу вы «закрываете» всё больше и больше в реальном выражении. При этом общая сумма остаётся неизменной — меняются только пропорции внутри платежа. Для банка такая схема удобна: риски просрочки минимальны, так как платёж не меняется, а для клиента понятна нагрузка на бюджет.
Особенности дифференцированного платежа: тяжёлый старт, лёгкий финиш
При дифференцированном платеже действует иной принцип: тело кредита разделено на равные части по количеству месяцев кредита. Их нужно платить ежемесячно, а сверх того — проценты, рассчитанные от остатка задолженности. В результате ежемесячный платёж постоянно падает.
Начало выплат при дифференцированной схеме существенно «дороже», чем при аннуитете. Однако платежи быстро снижаются, поскольку остаток долга уменьшается равномерно каждый месяц, а вместе с ним падает и сумма начисляемых процентов.
При таком способе погашения общая переплата по кредиту обычно меньше, чем при аннуитетном графике. Однако высокие платежи в начале срока могут оказаться непосильной нагрузкой на бюджет заёмщика.
Миф о переплате процентов: почему банки не обманывают при аннуитете
В сети часто можно встретить мнение, что аннуитетный платёж — это уловка банков для получения дополнительной прибыли. Дескать, они специально берут больше процентов в начале срока. На самом деле никакого обмана здесь нет — просто работает базовая математика кредитования.
Автор: LeVK
Возьмём тот же кредит под 36% годовых. При любом типе платежа на остаток долга в миллион рублей ежемесячно будет начисляться 30 000 рублей чистых процентов. Неважно, какую схему платежей вы выбрали — проценты на одинаковый остаток долга будут одинаковыми. Разница лишь в том, с какой скоростью вы гасите «базу» сверх этого процента.
При аннуитете в начале на выблату самой задолженности идёт меньшая сумма — отсюда и более высокая переплата. Но это не «обман», а простое следствие того, что остаток долга снижается медленнее, чем при дифференцированной схеме. В конечном счёте переплата зависит только от скорости погашения основного долга.
Как работает досрочный платёж
Сегодня банки редко дают возможность оформить дифференцированные платежи, и на то есть веские причины. Аннуитетный платёж с возможностью досрочного погашения даёт заёмщику больше гибкости в управлении своими финансами. Для банка такая схема тоже удобнее — снижается риск того, что клиент не справится с высокими стартовыми выплатами, как при дифференцированной схеме.
Если гасить долг досрочно, у заёмщика есть два варианта: сократить время выплаты или снизить сумму взносов при том ж сроке. В первом случае график платежей пересчитывается так, чтобы кредит был погашен раньше при сохранении прежнего ежемесячного взноса. Во втором — срок остаётся прежним, но ежемесячный платёж становится меньше, ибо, напомню, процент считается от остатка долга, который стал ниже.
При совершении несложных математических подсчетов можно заметить, что вариант с сокращением срока будет повыгоднее. На наглядном примере — возьмём тот же кредит на миллион, что и в начале, но рассмотрим опцию «досрочки», внеся три раза по сто тысяч:
Автор: LeVK
Интересно, что при желании заёмщик способен самостоятельно создать схему выплат, похожую на дифференцированную. Достаточно при аннуитете регулярно вносить дополнительные деньги в счет погашения на протяжении первых месяцев или лет кредита. Если вносить их по графику и в определённых объёмах — можно получить полное «зеркало» дифференцированной схемы с точки рения и графика, и переплат. Однако, чем раньше осуществляется досрочное погашение, тем больший эффект оно даст — так что можно сэкономить даже больше, чем при «классической» дифференцированной схеме.
Досрочные платежи можно вносить и позже, но их влияние на общую переплату будет уже не таким существенным. Всё потому, что к середине срока при аннуитетном графике большая часть платежа и так идёт на погашение основного долга, а не на проценты.
Банк при этом всё равно в выигрыше — даже если ему вернут деньги досрочно, какие-то проценты будут взяты, а досрочно погашенная сумма почти сразу же отправится на кредитование другого заёмщика.
Когда выгоднее гасить досрочно
Если вы задумываетесь о «досрочке», стоит сначала сравнить ставку кредита с потенциальной доходностью от альтернативного использования денег. Распространённый пример — банковский вклад. Если доходность вклада в процентах годовых выше, чем у текущего кредита, то его погашение может оказаться менее выгодным, чем сохранение денег на депозите.
Особенно актуален подобный расчёт для кредитов с государственной поддержкой, например, льготной ипотеки. При субсидированной ставке в 6-14% годовых и актуальных на начало 2025 ставках по вкладам в 18-21% разумнее направить свободные средства на получение дополнительного дохода. В такой ситуации на заёмщика работает «дельта» между госсубсидией и реальной ставкой на рынке, позволяя «положить» её себе в карман — тогда как при «досрочке» она бы просто осталась у государства без всякой выгоды для вас.
Для рыночных займов ситуация обычно обратная. Любой рыночный кредит стоит «прибить» при первом же шансе, а не вкладывать деньги в тот же банк. Исключение может возникнуть при резком скачке «ключа» ЦБ, когда доходность по вкладам временно превышает ставку по ранее взятому кредиту.
Впрочем, для несубсидированных кредитов подобная ситуация случается крайне редко. Обычно ПСК кредита превышает ставки по вкладам на 3-15 процентных пунктов, со всеми вытекающими: гасить долг почти всегда оказывается более выгодным решением.
Заключение
Выбор типа платежа по кредиту — не только вопрос математической выгоды, но и личных финансовых возможностей, а также психологического комфорта. Аннуитетный платёж с возможностью досрочного погашения предоставляет максимальную гибкость в управлении личными финансами, позволяя в любой момент ускорить выплату кредита.
При этом крайне важно трезво оценивать свои финансовые возможности. Не стоит гнаться за минимальной переплатой ценой ежемесячного дискомфорта — иногда разумнее направить досрочный платёж на уменьшение ежемесячной нагрузки, а не на сокращение срока кредита. Или не вносить его вовсе…
Впрочем, если вы заранее сомневаетесь в своей способности обслуживать кредит — возможно, стоит ещё раз подумать, действительно ли он вам необходим. Возможно, лучше пересмотреть свои финансовые цели и найти способ обойтись без заёмных средств или отложить крупную покупку до лучших времён… Впрочем, решать вам.